दिव्य राष्ट्र के लिए आशीष तिवारी, चीफ मार्केटिंग एवं पीपुल आफीसर, होम क्रेडिट इंडिया
नई दिल्ली, दिव्यराष्ट्र:/ जैसे-जैसे महत्वाकांक्षाएं बढ़ती हैं और जीवनशैली बदलती है, वैसे-वैसे वित्तीय ज़रूरतें और प्राथमिकताएं भी बदलती हैं। कभी-कभी, ऐसा लग सकता है कि ये पल बस हमारी पहुँच से थोड़े ही दूर हैं – चाहे वह आपके बच्चे को विदेश पढ़ने भेजना हो, उस व्यवसाय का विस्तार करना हो जिसमें आपने अपना दिल लगा दिया है, किसी अप्रत्याशित स्वास्थ्य चुनौती का सामना करना हो या किसी प्रिय पारिवारिक बड़ी उपलब्धि का जश्न मनाना हो। लेकिन क्या हो यदि इन सपनों को सच करने का साधन पहले से ही आपकी अपनी संपत्ति के मूल्य के रूप में आपकी पहुँच में हो? कोई समय वह भी होता है जब जीवन के अगले बड़े कदम की चाभी कुछ नया खोजने में नहीं, बल्कि आपके पास पहले से मौजूद चीज़ की क्षमता को अनलॉक करने में होती है।
संपत्ति पर ऋण (लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी – एलएपी) केवल एक ऋण नहीं है – यह आप जहाँ हैं और जहाँ आप पहुँचना चाहते हैं, उसके बीच का एक सेतु है। यह आपकी मौजूदा संपत्तियों को बिना गंवाएं उन्हें आपके भविष्य के लिए काम पर लगाने का एक तरीका है।
बिना गंवाए, अपनी संपत्ति की क्षमता का उपयोग करना*
हम में से अधिकांश लोग अपने घरों या व्यावसायिक स्थानों को रहने या काम करने की जगहों के रूप में सोचते हैं। लेकिन ये संपत्तियां चुपचाप भारी वित्तीय क्षमता भी रखती हैं। एलएपी के माध्यम से, आप ऋणदाता के पास संपत्ति गिरवी रखकर इस मूल्य को अनलॉक कर सकते हैं और फिर भी स्वामित्व अपने पास रख सकते हैं।
आम तौर पर, ऋणदाता आवासीय संपत्तियों के मूल्य का 70% तक और व्यावसायिक संपत्तियों के लिए लगभग 65% तक स्वीकृत करते हैं। इसका मतलब है कि यदि आपकी संपत्ति 1 करोड़ रुपये की है, तो आप संभावित रूप से 50-75 लाख रुपये ऋण के रूप में प्राप्त कर सकते हैं – वह भी तब जब आप उस स्थान पर रह रहे हैं या उसका उपयोग कर रहे हैं।
शिक्षा, व्यवसाय और उससे भी आगे*
एलएपी केवल एक वित्तीय उपकरण नहीं है, यह जीवन के बड़े पलों के लिए एक वास्तविक सहायक है। आइए राजीव का उदाहरण लें – मुंबई के एक मार्केटिंग कार्यकारी, जो हमेशा से एक कैफे शुरू करना चाहते थे लेकिन इस बात को लेकर चिंतित थे कि फंड कहाँ से जुटाया जाए। अपने दीर्घकालिक निवेशों का उपयोग करने या अपनी इक्विटी बेचने के बजाय, उन्होंने अपने पारिवारिक घर पर 40 लाख रुपये के एलएपी का विकल्प चुना। 10 साल की अवधि और अनसिक्योर्ड ऋण की तुलना में कम ब्याज दर के साथ, ईएमआई उनके मासिक बजट में आराम से फिट बैठ गई – जिससे उन्हें अपनी बाकी वित्तीय योजना को छुए बिना अपने सपने को पूरा करने का मौका मिल गया।
इसी तरह, गंभीर स्वास्थ्य खर्चों का सामना करने वाले परिवारों के लिए, एलएपी भविष्य की सुरक्षा से समझौता किए बिना तुरंत बड़ी मात्रा में फंड जुटाने का एक तरीका प्रदान करता है। चाहे सर्जरी हो, दीर्घकालिक उपचार हो, या विशेष देखभाल हो, इस प्रकार की फाइनेंसिंग लोगों को अपनी सेवानिवृत्ति की बचत को समाप्त किए बिना या अपने बच्चे के शिक्षा कोष को बाधित किए बिना निर्णायक रूप से कार्य करने की अनुमति देती है। यह सुनिश्चित करता है कि जब जीवन में त्वरित प्रतिक्रिया की आवश्यकता हो, तो मकान मालिक गरिमा और वित्तीय नियंत्रण को बरकरार रखते हुए उसका सामना करने के लिए बेहतर ढंग से तैयार हों।
ऋण लेने का एक स्मार्ट तरीका*
लागत एलएपी के प्रमुख लाभों में से एक है क्योंकि यह एक सिक्योर्ड ऋण है और ब्याज दरें काफी कम होती हैं, जो आमतौर पर एनबीएफसी और बैंकों से 11% से 18% के दायरे में होती हैं (मिड 2025 के अनुमान)। व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में, जो 9% से 15% के दायरे में ब्याज दरें ले सकते हैं, यह स्पष्ट है कि बचत काफी अधिक होती है।
एक अन्य लाभ लंबी पुनर्भुगतान अवधि है – आमतौर पर 15 साल तक, जो आपको अपनी आय के अनुसार अपने मासिक ईएमआई (समान मासिक किस्त) भुगतान की योजना बनाने की अनुमति देती है। कुछ ऋणदाता रेपो रेट से जुड़े एलएपी भी प्रदान करते हैं। यदि आप व्यावसायिक उद्देश्य के लिए एलएपी का उपयोग कर रहे हैं, तो चुकाया गया ब्याज आयकर अधिनियम के तहत कर-कटौती योग्य भी हो सकता है, जिससे आपकी कुल लागत और भी कम हो जाती है।
संपत्ति पर नियंत्रण व चाभियां आपके पास रहती है*
हम में से अधिकांश परिवारों के लिए, संपत्ति केवल एक वित्तीय संपत्ति नहीं है – यह एक पारंपरिक विरासत है जिसे अक्सर माता-पिता से बच्चे को सौंपा जाता है। एलएपी के साथ आप इस विरासत को नहीं खोते हैं। आप संपत्ति के मालिक बने रहते हैं और ऋण सक्रिय होने पर भी इसमें रहने, इसे किराए पर देने या व्यावसायिक रूप से इसका उपयोग करने के अपने अधिकार का प्रयोग कर सकते हैं।
आपका स्वामित्व बरकरार रहता है, और संपत्ति का मूल्य भी बढ़ सकता है, जिससे आपको आज लिक्विडिटी और दीर्घकालिक मूल्य वृद्धि दोनों मिलती हैं। यह एक दोहरा लाभ है जहाँ आपकी संपत्ति आपके लिए वित्तीय रूप से बढ़ रही है, और आपको कभी भी इसे छोड़ना नहीं पड़ता है।
इसे ध्यान में रखते हुए, समझदारी से उधार लेना महत्वपूर्ण है। चूँकि आपकी संपत्ति गिरवी है, इसलिए समय पर पुनर्भुगतान करना आवश्यक है। यदि आप पुनर्भुगतान से चूक जाते हैं, तो ऋणदाता, सरफेसी अधिनियम से अपनी शक्ति प्राप्त करते हुए (उचित नोटिस के बाद), आपकी संपत्ति पर कब्ज़ा कर सकते हैं। इस कारण से, एलएपी उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त है जिनकी आय स्थिर है और जिनके पास पुनर्भुगतान की व्यवस्था है।
आपको यह भी पता होना चाहिए कि संपत्ति के प्रकार के आधार पर लोन-टू-वैल्यू (एलटीवी) औसत भिन्न होता है। किराए पर दी गई या पूरी तरह से व्यावसायिक संपत्ति की तुलना में, जिसमें आमतौर पर ऋण सीमा कम होती है, खुद के रहने वाला घर आमतौर पर उच्च एलटीवी के लिए पात्र होता है।
एलएपी सिर्फ एक ऋण से कहीं अधिक है, यह उन लोगों के लिए सोच-समझकर तैयार किया गया एक वित्तीय उपकरण है जो बिना पीछे मुड़े आगे बढ़ना चाहते हैं। यह स्वामित्व को अवसर में और सपनों को व्यावहारिक योजनाओं में बदलता है।
चाहे आपका लक्ष्य बेहतर शिक्षा, बड़ा व्यवसाय, गुणवत्तापूर्ण स्वास्थ्य सेवा हो, या जीवन के मील के पत्थर का जश्न मनाना हो, आपकी संपत्ति आपकी सबसे मजबूत साथी हो सकती है – एक ऐसी साथी जो आगे बढ़ने में मदद करने के साथ-साथ आपके साथ भी बनी रहती है।
इसलिए यदि आपके पास कोई मूल्यवान संपत्ति है, तो शायद यह समय उसे केवल बैठे रहने से ज्यादा कुछ करने देने का है। उसे अपने लिए काम करने दें।
