मुंबई, दिव्यराष्ट्र :/ भारत का वित्तीय परिदृश्य ऋण लेने वालों की एक युवा और महत्वाकांक्षी पीढ़ी द्वारा संचालित हो एक सार्थक बदलाव से गुज़र रहा है। ये उपभोक्ता, जिनमें ज्यादातर की आयु 21 से 35 वर्ष के बीच है, आत्मविश्वास से भरे हैं, डिजिटल-फर्स्ट हैं, और लगातार ऊपर उठने के साधन के रूप में ऋण का उपयोग करने में अधिक सहज होते जा रहे हैं। यह परिवर्तन इसलिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि सबसे गतिशील बदलाव भारत के टियर 2 और टियर 3 शहरों में हो रहे हैं, जहाँ बढ़ती आय और व्यापक डिजिटल पहुँच देश के वित्तीय व्यवहार को नया रूप दे रही है।
यह विकास व्यापक सामाजिक-आर्थिक रुझानों के अनुरूप है। बेन एंड कंपनी और वर्ल्ड इकॉमिक फोरम द्वारा लगाए गए अनुमान के अनुसार, 2030 तक लगभग 80% भारतीय परिवार मध्यम आय वर्ग के होंगे। यह आशावाद उधार लेने के दृष्टिकोण में पहले से ही परिलक्षित होता है, जहाँ 73% निम्न मध्यम वर्ग के उपभोक्ता अगले पाँच वर्षों के भीतर अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के बारे में आश्वस्त हैं, और 65% का मानना है कि ऋण उन आकांक्षाओं को गति प्रदान कर सकता है।
यह भावना युवा उधारकर्ताओं के बीच सबसे मजबूत है, जो अब ऋण को अंतिम उपाय के रूप में नहीं, बल्कि अवसर के एक सहायक के रूप में देखते हैं।
डिजिटल ऋण डिफाल्ट विकल्प बन रहा है
भारत में डिजिटल-फर्स्ट ऋण अपनाने की प्रक्रिया उल्लेखनीय गति पकड़ रही है, और इस बदलाव को युवा ऋण लेने वाले ही संचालित कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, होम क्रेडिट इंडिया द्वारा हाल ही में जारी किए गए उपभोक्ता अध्ययन ‘हाउ इंडिया बॉरोज़ 7.0’ में, आधे से अधिक (51%) उपभोक्ता अब ऑनलाइन ऋण लेना पसंद करते हैं, जो पिछले वर्ष की तुलना में एक महत्वपूर्ण वृद्धि है। डिजिटल उधार के प्रति यह सहजता मिलेनियल्स और जेन ज़ी के बीच विशेष रूप से स्पष्ट है। जो सीधे मुलाक़ात की तुलना में गति, पारदर्शिता और सुविधा को प्राथमिकता देते हैं।
जो बात सबसे ज़्यादा ध्यान खींचती है, वह यह है कि छोटे शहर कितनी तेज़ी से डिजिटल माध्यमों को अपना रहे हैं। चंडीगढ़, बेंगलुरु और अहमदाबाद प्रमुख डिजिटल-लोन बाज़ारों के रूप में उभरे हैं, जबकि मुंबई अभी भी भौतिक बैंकिंग पर अधिक निर्भर है। यह अंतर दिखाता है कि पारंपरिक महानगरों की तुलना में उभरते शहर पुराने सिस्टम को छोड़कर तकनीक-सक्षम वित्त को कितनी तेज़ी से अपना रहे हैं। यह बढ़ती डिजिटल सहजता केवल क्रेडिट तक ही सीमित नहीं है। 65% ऋण लेने वाले मोबाइल बैंकिंग का उपयोग करते हैं, जिनमें 83% के साथ दिल्ली एनसीआर चार्ट में सबसे ऊपर है, जिसके बाद कोच्चि और चेन्नई हैं। इंटरनेट बैंकिंग का उपयोग 46% तक पहुंच गया है, जिसमें चेन्नई और दिल्ली एनसीआर फिर से आगे हैं। यहां तक कि ऑनलाइन खरीदारी को 57% ऋण लेने वालों ने अपनाया है, जो इस व्यवहारिक आत्मविश्वास को दर्शाती है, विशेष रूप से महिलाओं और जेन ज़ी के बीच। जैसे-जैसे ये आदतें गहरी होती जा रही हैं, डिजिटल ऋण लेना दैनिक वित्तीय व्यवहार का एक स्वाभाविक विस्तार बन जाता है।
छोटी राशि के ऋण, बड़े स्तर की आकांक्षाएं*
इस बदलाव की सबसे स्पष्ट अभिव्यक्ति कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन्स के उभार में पाई जाती है। स्मार्टफोन, लैपटॉप, होम अप्लायंसेज और इलेक्ट्रॉनिक्स ऋण लेने की ज़रूरतों पर हावी बने हुए हैं, जिसमें 46% ऋण लेने वाले अपने जीने, काम करने और जुड़े रहने के तरीके को बेहतर बनाने के लिए क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं। युवा उपभोक्ताओं के लिए, ये खरीदारी विलासिता नहीं हैं; ये शिक्षा, उत्पादकता और डिजिटल अर्थव्यवस्था में भागीदारी के लिए आवश्यक प्रवेश द्वार हैं। जीवन को उन्नत बनाने और क्षमताओं को बढ़ाने की यह आकांक्षा अन्य क्षेत्रों में भी झलकती है। इस साल शिक्षा संबंधी खर्च 34% बढ़ा है, जो व्यक्तिगत विकास और कौशल विकास के प्रति एक मजबूत प्रतिबद्धता को दर्शाता है। स्थानीय यात्रा भी एक पसंदीदा जीवनशैली विकल्प के रूप में उभरी है, जिसमें 31% उपभोक्ता, खासकर 44% जेन ज़ी शामिल हैं जो हर महीने आस-पास के गंतव्यों की खोज कर रहे हैं। यह अनुभव-आधारित आकांक्षाओं की ओर बदलाव का संकेत है। लचीलापन और नियंत्रण प्रदान करने वाले क्रेडिट उत्पाद स्वाभाविक रूप से इस समूह के बीच आकर्षण प्राप्त कर रहे हैं। अब 65% ऋण लेने वाले ईएमआई कार्ड को प्राथमिकता दे रहे हैं, जबकि लगभग आधे डिजिटल इकोसिस्टम के भीतर सीधे एम्बेडेड क्रेडिट में रुचि दिखा रहे हैं। सरल, पारदर्शी और सहज अनुभवों को महत्व देने वाली उस पीढ़ी की अपेक्षाओं के साथ ये उपकरण पूरी तरह से मेल खाते हैं।
बड़े लक्ष्यों के लिए बड़े ऋण*
जहाँ स्माल-टिकट वाले ऋण दिन-प्रतिदिन की आकांक्षाओं को सशक्त बनाना जारी रखे हुए हैं, वहीं युवा ऋण लेने वाले बड़े ऋण का लाभ उठाने के प्रति भी अधिक खुलापन दिखा रहे हैं। खासकर छोटे शहरों में जहाँ संपत्ति का स्वामित्व अधिक प्रचलित है, वहाँ संपत्ति के बदले ऋण में बढ़ती रुचि देखी गई है। पिछली पीढ़ियों के विपरीत, जो संपत्ति का लाभ उठाने से बचते थे, आज के ऋण लेने वाले उच्च शिक्षा को वित्तपोषित करने, व्यवसायों का विस्तार करने या मौजूदा ऋणों को समेकित करने के लिए संपत्ति का सोच-समझकर उपयोग करने को तैयार हैं। यह निष्क्रिय संपत्ति को बनाए रखने से हटकर रणनीतिक वित्तीय योजना की ओर एक बदलाव को चिह्नित करता है।
अवसर में बदलता क्रेडिट समावेशन*
भारत के उभरते बाजारों में, क्रेडिट को तेजी से सशक्तिकरण के साधन के रूप में देखा जा रहा है। सबसे आम भविष्य के लिए ऋण लेने की मंशा, जो 34% है, वह एक व्यवसाय शुरू करना या उसका विस्तार करना है, जिसके बाद 28% के साथ घर का स्वामित्व आता है। जेन ज़ी अपनी प्रारंभिक उद्यमशीलता की महत्वाकांक्षाओं और पिछली पीढ़ियों की तुलना में जल्द ही आवास बाजार में प्रवेश करने की इच्छा के लिए अलग खड़ा है।
भले ही घरेलू बचत पिछले साल के 60% से घटकर इस साल 50% हो गई है, युवा ऋण लेने वाले आशावादी और भविष्योन्मुखी बने हुए हैं। एक महत्वपूर्ण हिस्सा (51%) मानता है कि क्रेडिट ने उन्हें ऐसे लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद की है जो पहले पहुँच से बाहर लगते थे, और 65% ऋण को शिक्षा, आवास और उद्यमशीलता जैसे प्रमुख जीवन के पड़ावों के लिए एक सीढ़ी के रूप में देखते हैं। लुधियाना, भोपाल, देहरादून, जयपुर और पटना जैसे टियर 2 शहरों में यह विश्वास विशेष रूप से प्रबल है, जहाँ क्रेडिट (ऋण) आकांक्षा और प्रगति के साथ गहराई से जुड़ गया है।
वित्तीय जागरूकता भी अधिक महत्वपूर्ण होती जा रही है। विश्वसनीय संस्थानों से वित्तीय कौशल सीखने में आधे से अधिक उधारकर्ता (57%) रुचि व्यक्त करते हैं, जिनमें महिलाएं और जेन ज़ी सबसे अधिक झुकाव दिखाते हैं। यह डिजिटल अपनाने में वृद्धि के साथ-साथ वित्तीय आत्मविश्वास के निर्माण की आवश्यकता को रेखांकित करता है।
भविष्य की ओर देखने पर: युवा भारत क्रेडिट का कहानी फिर से लिख रहा है
जैसे-जैसे भारत एक अधिक डिजिटल रूप से जुड़े और आर्थिक रूप से आत्मविश्वासी भविष्य की ओर बढ़ रहा है, यह स्पष्ट है कि देश की क्रेडिट संस्कृति को युवा ऋण लेने वाले —न केवल महानगरों से, बल्कि भारत के विशाल और उभरते हुए भीतरी क्षेत्रों से—आकार दे रहे हैं। तकनीक के साथ उनका सहज तालमेल, स्मार्ट क्रेडिट के प्रति उनकी खुली सोच और अपने जीवन को बेहतर बनाने का उनका दृढ़ संकल्प यह परिभाषित कर रहा है कि वित्तीय समावेशन कैसे आगे बढ़ रहा है।
यह बदलाव स्पष्ट है: डिजिटल-फर्स्ट क्रेडिट मुख्यधारा बन रहा है, ज़िम्मेदारी के साथ ऋण लेना अधिक जानकारी के साथ हो रहा है, और आकांक्षा-प्रेरित वित्त न्यू नॉर्मल बन रहा है। वित्तीय संस्थानों के नवाचार, सहायक नीतियों और बढ़ते उपभोक्ता आत्मविश्वास के साथ, भारत गहरे और अधिक सार्थक क्रेडिट समावेशन की ओर बढ़ रहा है।
युवा ऋण लेने वाले न केवल इस बदलाव में भाग ले रहे हैं, बल्कि वे इसका नेतृत्व भी कर रहे हैं। उनके सपने, निर्णय और डिजिटल निपुणता देश की अगली वित्तीय छलांग को, एक-एक आकांक्षा को पूरा करते हुए, शक्ति दे रहे हैं।
